¿Por qué hay dos opciones de moneda disponibles al pagar con tarjeta en aeropuertos en el extranjero?

Si seleccionas la moneda local, será convertida a la moneda de tu tarjeta de acuerdo a los términos de tu acuerdo con el titular de la tarjeta (por ejemplo, en Estados Unidos y Canadá suele ser la tasa actual de Visa/Mastercard + 2.5%, o posiblemente menos para algunas tarjetas sofisticadas con cuotas anuales). Algunas tarjetas pueden agregar un cargo fijo por transacción además de eso.

Si seleccionas la moneda de tu tarjeta, la conversión será realizada por el banco del comerciante donde estés utilizando la tarjeta. La ventaja es que ves de inmediato cuánto estás pagando en la moneda de tu tarjeta, no hay sorpresas en la factura más adelante. La desventaja es que la tasa, hasta donde sé, suele ser peor que la tasa de tu propio banco (especialmente si tienes una tarjeta de crédito muy buena).

Cuando hagas una gran compra, vale la pena comparar las tasas. Para compras pequeñas, averigua antes de tu viaje si tu tarjeta cobra algún cargo fijo por transacción en moneda extranjera y cuál es el recargo de la tasa (por ejemplo, 2.5%). Si no hay cargo fijo y el porcentaje no es muy alto, simplemente carga siempre en moneda extranjera.

El servicio al que te refieres se llama "conversión de divisas dinámica" y se vende como una conveniencia adicional en lugares con una fuerte presencia de turistas, no solo en aeropuertos. Muchas personas se sienten tentadas a optar por su moneda local porque asumen que les librará de tarifas interbancarias y desventajosos tipos de cambio.

Comenzando con tu segunda pregunta...

¿Y cuáles son los beneficios de elegir uno sobre el otro?

El beneficio de pagar en la moneda local es obvio: es decir, sabes en qué consiste la transacción. Por lo general, lo cubre el emisor de la tarjeta y se pasa con tasas y tarifas predecibles que están reguladas por el organismo regulador de tu país de origen. Entonces, aunque el usuario final enfrenta la incertidumbre de conocer la tasa de cambio precisa que aparecerá en su factura, tiene la certeza de saber que estará dentro de un marco regulatorio y, por lo tanto, 'cerca del mercado'.

Cuando eliges pagar en tu propia moneda en el extranjero, la tasa de cambio se establece en ese momento por el banco que está atendiendo al minorista, y no tienes control sobre ello. Esto puede llevar a una diferencia incómoda en lo que has pagado en realidad.

Los reguladores en Europa requieren que quienes ofrecen 'conversión de divisas dinámica' exhiban la tasa de cambio antes de que el cliente apruebe la compra.

La conversión de divisas dinámica es legal en el Reino Unido y en Europa, siempre que los comerciantes muestren no solo el precio, sino también la tasa de cambio que se utilizará antes de que se realice el pago.

Fuente: Advertencia a los turistas sobre los costos de la tasa de cambio (BBC, 24 de julio de 2017)

SIN EMBARGO, no regulan cómo se presenta la tasa de cambio al cliente, y ahí radica un problema. Lo que puede presentarse es la tasa inversa de la oferta de la contraparte del banco y esta es una tasa aplicable en los mercados mayoristas de divisas y no está disponible para un mortal común. Entonces, para evaluarlo, el cliente tiene que tomar la inversa de la tasa y luego compararla con los ahorros relativos que podrían lograr usando un cajero automático. La gente generalmente no está dispuesta a pasar por ese tipo de molestias.

Otra pregunta tuya...

¿Por qué hay dos opciones?

A los comerciantes les encanta porque reciben una comisión del proveedor de DCC.

Los comerciantes que operan a nivel global, como Costco por ejemplo, evitarán ofrecer el servicio porque interfiere con sus estrategias de cobertura interna. Amazon, en cambio, ofrecerá DCC a los clientes cuyas tarjetas de crédito están denominadas en múltiples monedas; mi observación es que a Amazon le gusta mostrar una tasa minorista del lado de la oferta derivada de la tasa de ayer (lo suficientemente justa para la mayoría de los propósitos).

Esto muestra una captura de pantalla en vivo del DCC de Amazon. La tasa de cambio es de 500 pips sobre la tasa de mercado intermedio del día anterior. No puedes comprar en esta cantidad (es demasiado baja) en un banco minorista por una tasa tan atractiva, por lo que en este caso tiene sentido el DCC. Cuidado y los resultados pueden variar.

Discusión extendida sobre las ventajas y desventajas en el Artículo de Wiki de DCC.

Siempre es más beneficioso utilizar la cantidad local y no la cantidad convertida en el momento.

Me preguntan mucho esto ya que trabajo en banca electrónica.

Hay algunas cosas que determinan cómo te cobran:

1. La moneda en la que se emitió tu tarjeta.
2. La moneda local del banco adquiriente del comerciante.
3. La moneda de la red (VISA, MasterCard) utilizada para el intercambio.
4. Las comisiones de intercambio.
5. Las comisiones por transacciones en el extranjero.
6. La moneda de la cuenta con la que está vinculada tu tarjeta (si no es una tarjeta de crédito).

En resumen, toda conciliación entre bancos y las redes de tarjetas (llamadas esquemas) se realiza en las principales monedas comerciales; usualmente es el USD, pero a veces en euros. Existe un tipo de cambio interbancario que se actualiza dos veces al día hábil.

Por lo tanto, todas las transacciones tienen que ser debitadas y facturadas en esta moneda principal. Digamos que es el USD.

Entonces, si tu tarjeta se emite en INR, y es una tarjeta de crédito y eliges la moneda local en el dispositivo en el punto de venta entonces:

1. La cantidad en moneda local se convierte a USD al tipo de cambio acordado entre el banco del comerciante y el esquema (red de tarjetas). Por lo general, es un sobrecargo sobre el tipo de cambio del mercado medio o bloomberg.

2. Esta cantidad se carga a tu tarjeta.

3. Luego, tu banco toma esta cantidad en USD y la convierte de nuevo a INR a otro tipo de cambio.

4. Luego, el banco agrega las tarifas de transacción y de red.

5. Esta cantidad total se carga entonces contra tu cuenta o saldo de tarjeta.

Si tu tarjeta se emite en INR, y eliges INR en el punto de venta:

1. Estás obteniendo el equivalente en INR de la cantidad en moneda local, convertida a USD (al tipo de cambio del banco del comerciante), luego convertida nuevamente a INR (al tipo de cambio del banco del comerciante). Nuevamente, este tipo de cambio es un tipo de cambio del mercado medio.

2. Esta cantidad en INR luego se convierte a USD al tipo de cambio de la red (esquema) y se carga a tu tarjeta.

3. Se siguen los pasos normales de arriba.

Si tu tarjeta se emite en una moneda principal, como el USD - entonces te ahorras algunos tipos de cambio.

Algunos bancos quieren cobrar una tarifa adicional si pagas en una moneda extranjera, y la tasa de cambio puede ser peor que la oficial.
Por lo tanto, pagar en tu moneda es más barato.

Por otro lado, la tienda o cajero automático también puede cobrarte si pagas en tu moneda.

Por ejemplo, sacar dinero de un cajero automático suizo en francos suizos es gratuito con mi tarjeta de crédito, pero definitivamente no con mi tarjeta de débito. Cargar la tarjeta en euros en el mismo cajero automático sería gratuito para ambas tarjetas, aunque el cajero automático cobraría una tarifa por esto. Esa tarifa es más barata que la tarifa por la tarjeta de débito, pero usar la tarjeta de crédito es gratis.

Normalmente (dependiendo de tu tarjeta) tu banco ofrece un mejor tipo de cambio que el comerciante, por lo que elegir la moneda del comerciante es más barato que elegir la moneda de tu tarjeta.

Problemas con reembolsos

Sin embargo, una cosa a considerar es qué sucede si el producto que has comprado está roto o si el comerciante no entrega el producto. Podrías impugnar el cargo en tu estado de cuenta de la tarjeta de crédito, pero la forma más fácil y rápida es hablar directamente con el comerciante. Normalmente el comerciante reembolsará la cantidad de dinero que recibió en su moneda, y la compañía de la tarjeta de crédito lo convertirá de vuelta a tu moneda. Esto significa que el comerciante no reembolsará la tarifa que pagaste a tu banco al comprar el producto Y el banco cobrará una tarifa adicional por el dinero transferido de vuelta del comerciante a tu tarjeta de crédito (porque el banco lo convierte de la moneda del comerciante a tu moneda)