¿Cómo se convierte la moneda en un cajero automático extranjero a partir de dólares estadounidenses?

Puede haber diferencias en los detalles del contrato entre determinados participantes, pero normalmente el proceso no es especialmente complejo y se desarrolla de la misma manera, independientemente de las empresas que participen.

A modo de ejemplo, supongamos que tenemos un banco nacional llamado DB, que usted tiene una tarjeta de crédito emitida por la compañía de tarjetas de crédito CC y que está utilizando su tarjeta en un comercio extranjero llamado FM o en un banco extranjero llamado FB.

• DB tendrá un contrato con CC, permitiendo a DB emitir tarjetas de crédito en nombre de CC.
• El FM no suele tener un contrato directo con CC, sino con un banco adquirente como intermediario y el banco adquirente de FM tendrá un contrato con CC.
• FB suele tener un contrato directamente con CC. Los bancos más pequeños pueden formar parte de una asociación o un grupo bancario, que tiene un contrato con CC.
• La cuenta de su tarjeta de crédito se mantiene en una moneda principal, normalmente la moneda nacional del banco emisor.

Supongamos además que DB es un banco estadounidense, que la tarjeta de crédito se mantiene en dólares y que usted quiere retirar dinero en FB, que resulta estar en Taiwán.

• Así que vas a un cajero automático operado por FB en Taiwán, introduces tu tarjeta y solicitas una retirada de 5.000 TWD.
• FB sabrá que tienes una tarjeta de crédito de CC y a través de la red interbancaria enviará una solicitud de compensación por ese importe a CC. Si FB cobra una comisión adicional por las retiradas con tarjetas extranjeras, la comisión se añadirá ya aquí al importe solicitado. Por lo general, a estas alturas ya no es posible distinguir, por ejemplo, una retirada de 5.000 TWD con una comisión adicional de 100 TWD de una retirada real de 5.100 TWD sin comisiones adicionales. Algunos bancos extranjeros pueden ofrecerle cargar su tarjeta en su moneda nacional. En este caso, FB realizará la conversión de moneda y pedirá a la CC un importe en US$ en lugar de TWD. Esto es normalmente en perjuicio del cliente.
• CC recibirá la solicitud de compensación de FB y asociará su número de tarjeta a DB. CC convertirá el importe a su moneda y enviará la solicitud de compensación a DB. Las compañías de tarjetas de crédito suelen fijar sus propios tipos de cambio, al igual que cualquier otro banco. Estos tipos pueden desviarse, y se desviarán, de los tipos medios del mercado, normalmente en perjuicio del cliente. Los tipos de cambio de VISA pueden encontrarse, por ejemplo, en aquí . Si una solicitud de 5.100 TWD hubiera sido procesada hoy por VISA y remitida a un banco estadounidense, la solicitud remitida habría sido de 174,76 dólares.
• DB recibirá la solicitud de compensación de CC con un importe de 174,76 dólares y aceptará o rechazará la solicitud. Todo esto ocurre mientras usted sigue esperando en el cajero automático de Taiwán. Al mismo tiempo, DB realizará una llamada reserva por el importe especificado en su cuenta. Técnicamente aún no se carga en su cuenta, pero el importe es reservado para ser utilizado para esta transacción y no puede ser gastado de otra manera.
• En algún momento posterior, que suele tardar unos días, DB cobrará realmente en su cuenta y levantará la reserva. Si DB cobra una comisión fija de 5,- dólares y otro 3%, que asciende a 5,24 dólares, se cargarán en su cuenta exactamente 185,- dólares.

Para pagar sus compras en un comercio extranjero, el proceso es prácticamente el mismo, salvo que el FB se sustituye por el FM en los dos primeros pasos y que la solicitud de compensación suele pasar por el banco adquirente extranjero del FM. Los emisores de tarjetas de crédito suelen cobrar comisiones más bajas por los pagos de compras que por las retiradas de efectivo.

En principio, puede ir en cualquier dirección. Las redes de bancos/tarjetas de crédito pueden procesar las transacciones en cualquier moneda que el destinatario especifica la cantidad en. Esta será la moneda con la que los bancos liquidarán la transacción entre ellos, y los tipos de cambio se aplicarán al final cuando la moneda del transacción es diferente de la moneda del cuenta el dinero proviene (o entra).

Para retirar dinero del cajero automático, normalmente la moneda de la transacción será la moneda en la que realmente has recibido el dinero. El propietario del cajero automático puede añadir una comisión propia a la cantidad que recibas en la mano (la intensidad con la que deben advertirte si lo hacen difiere de un lugar a otro), y tu banco puede añadir entonces una comisión de cajero y, en general, aplicar un diferencial de tipo de cambio, que a menudo puede ser de varios puntos porcentuales.

No es infrecuente -pero tampoco universal- que los propietarios de cajeros automáticos cobren una comisión específica por retirar dinero con tarjetas extranjeras. Una especie de justificación para ello es que los pagos internacionales se compensan a través de sistemas diferentes a los locales, y los internacionales pueden tener un coste de conexión más elevado o una liquidación más lenta. Sin embargo, la mayoría de las veces es simplemente "porque pueden".

Algunos cajeros automáticos detectan que la tarjeta que se utiliza es extranjera y ofrecen "amablemente" realizar la transacción en su moneda. La opinión generalizada es que esto suele dar lugar a un peor El propietario del cajero automático no tiene una relación duradera con usted y puede que no le importe mucho si los turistas más tarde se dan cuenta de que han sido desplumados.

No he oído hablar de cajeros automáticos que sólo presentar las transacciones en la moneda del titular de la tarjeta, aunque en principio podrían existir en algún lugar. Hemos visto anécdotas sobre comerciantes que insisten en hacerlo (y luego cobran comisiones de cambio exorbitantes).