¿Por qué debería tener un seguro de viaje?

Lo que has descrito es el caso de todos los seguros. Si el valor esperado de la póliza de seguro para el comprador medio cuesta más que la prima, la compañía de seguros acabará quebrando porque está pagando más siniestros de los que cobra. Todos los seguros, en promedio (como señala phoog, si usted sabe que su propio riesgo es mayor que el promedio de una manera que la compañía de seguros no tiene en cuenta en sus precios, podría tener personalmente un valor positivo para usted), es estadísticamente una mala apuesta en la forma que usted describe.

Pero eso no hace que el seguro sea inútil. No se contrata un seguro de coche para pagar la sustitución de una ventana de 200 dólares; se contrata un seguro de coche porque podría ser responsable de una ruinosa suma de dinero si es responsable de las lesiones graves o la muerte de alguien. No compras un seguro de hogar porque tu buzón pueda volcarse; compras un seguro de hogar porque tu casa puede incendiarse y construir una nueva es realmente caro (y un prestamista hipotecario te obligará a tener un seguro de todos modos). Del mismo modo, el seguro de viaje puede cubrir gastos poco frecuentes pero extremadamente costosos. Un rescate en helicóptero, un tratamiento de emergencia y una repatriación en ambulancia aérea pueden costar fácilmente decenas o incluso cientos de miles de dólares. Estos servicios pueden no estar disponibles en absoluto a menos que pagues por adelantado o que una compañía de seguros te garantice el pago; incluso si tienes ahorros sustanciales, tratar de coordinar el pago mientras estás gravemente enfermo podría ser difícil.

Así que tienes razón en que muchos de los riesgos de los viajes son cosas que puedes autoasegurar con tus ahorros. Si mi vuelo se retrasa por el tiempo y necesito una habitación de hotel de última hora, o mi equipaje se retrasa y tengo que comprar ropa, personalmente no necesito una póliza de seguro para eso. Si me robasen el pasaporte y tuviese que cambiar mis vuelos, arruinar mis planes y viajar a otra ciudad para reemplazarlo, eso sería fenomenalmente incómodo, pero afortunadamente no me dejaría en la indigencia, así que no necesitaría un seguro para eso. Pero si me cayera por una montaña y me rompiera las piernas en el Himalaya, eso es un riesgo mayor del que puedo soportar personalmente, así que querría un seguro.

Cada persona tiene una tolerancia al riesgo diferente, por lo que es importante analizar tanto su situación financiera como los riesgos que conlleva su viaje y los detalles específicos de lo que cubre una póliza de viaje. Aunque el seguro sea económicamente una mala apuesta, es válido pagar por la tranquilidad si te hace sentir mejor. Hay otras razones por las que el seguro de viaje puede tener sentido para algunas personas en algunos viajes:

• Requisitos de visado/entrada Una de las principales razones para contratar un seguro de viaje es que puede ser necesario. Solicitantes de visados Schengen están obligados a tener un seguro médico (véase el artículo 15). El seguro médico o el sistema sanitario gubernamental de muchos países no proporciona cobertura, o sólo proporciona una cobertura limitada, cuando se está de viaje. Para solucionarlo, puedes contratar un seguro de viaje, ya sea una póliza básica que sólo cumpla el requisito mínimo de cobertura médica, una póliza anual para los que viajan con regularidad, o una más sofisticada que cubra la cancelación del viaje y otras situaciones.

• Cobertura de anulación de viaje Viajar puede implicar a veces hacer costosas reservas no reembolsables de billetes de avión, hoteles, cruceros, etc. Algunas personas quieren "proteger su inversión" con un seguro que cubra estos costes si algo va mal, como enfermar y no poder viajar, el mal tiempo o una catástrofe natural, y otros riesgos cubiertos. Por ejemplo, una persona que haya reservado un crucero caro puede estar preocupada por el coste de su camarote si su vuelo se cancela y pierde el barco. Las pólizas de seguro de viaje pueden pagar estos costes si se produce una calamidad cubierta, dándole los fondos para intentar su viaje en otra ocasión. El seguro de viaje también puede cubrir los costes relacionados con la quiebra de un proveedor de viajes.

• Costes médicos elevados/desplazamientos lejos de una atención sanitaria de calidad Algunos países (Estados Unidos) tienen costes médicos extremadamente altos para quienes no tienen seguro. ¿Tienes apendicitis y necesitas una apendicectomía de urgencia? Recibirás una factura de al menos decenas de miles de dólares. Las facturas de hospital de un millón de dólares pueden ocurrir. Aunque eso puede ser negociable hasta cierto punto, el seguro tiene mucho sentido si tu seguro médico en casa no lo cubre. Otros países y regiones remotas tienen una atención médica muy limitada, por lo que cualquier enfermedad o lesión grave requiere la evacuación a una ciudad importante o a otro país. Esto también es bastante costoso y es algo para lo que querrá un seguro.

• Necesidades especializadas ¿Necesita un servicio que pueda coordinar un rescate y repatriación o conseguir un médico cualificado en una zona remota? ¿Envía a sus empleados a zonas peligrosas y necesita un seguro de secuestro y rescate, que incluya la gestión de crisis para asesorarle en este tipo de situaciones? Estas son razones particulares para obtener pólizas de seguro adecuadas.

Así que tienes toda la razón en que, por lo general, no tiene sentido contratar un seguro para los riesgos que puedes asumir tú mismo. Pero si el riesgo es demasiado grande para tu tolerancia personal al riesgo, o el seguro es obligatorio, tiene sentido.

¿No tiene sentido, en lugar de comprar un seguro de viaje, ahorrar el dinero que pagaría por él y, cuando le ocurra algo, pagarlo con este dinero ahorrado?

Frecuentemente, sí, pero como señalan otras respuestas, algunas de las cosas que podría tener que pagar pueden costar más de lo que probablemente pueda ahorrar. La evacuación médica puede costar más de lo que la mayoría de la gente gana en un año.

La otra cosa que hay que pensar es que la mayoría de la gente tiene otros objetivos para sus ahorros, como pagar los gastos básicos de la vida después de jubilarse. Puede que tenga suficiente dinero para recuperarse de una catástrofe, pero ¿le sobrará después?

En lo que a mí respecta, he comprobado que cuanto mayor me hago, más atractivo resulta contratar un seguro de viaje: mi salud es más precaria, por lo que los riesgos son mayores, y el tiempo que tengo para recuperarme de los gastos inesperados es menor.

Otra ventaja: las buenas aseguradoras dispondrán de un apoyo logístico que puede ayudarle en casos de interrupción.

Sus cálculos son correctos, pero sólo tienen sentido a gran escala.

Pongamos un ejemplo aún más sencillo. Supongamos que la probabilidad de que caiga enfermo en un viaje determinado es del 1%, y que los gastos médicos y de transporte en caso de enfermedad son de 10.000 dólares. Además, supongamos que la prima del seguro es de 150 dólares por viaje.

Si hicieras 1.000 viajes y cayeras enfermo en 10 de ellos, efectivamente sería mejor pagar los gastos médicos de tu bolsillo que contratar un seguro (100.000 dólares frente a 150.000 dólares).

Sin embargo, la gente no suele viajar así. La mayoría de la gente sólo hace un puñado de viajes en su vida, lo que significa que las posibilidades de enfermar son muy bajas, pero como otros han señalado, si enferma, tendrá que soportar una factura elevada, que podría ser incluso catastrófica para usted. Como ésta no es una opción aceptable, merece la pena desembolsar el dinero de un seguro de viaje.

¿Cuál es el punto de vista del seguro? Si fueras su único cliente, se sentirían igualmente desolados si cayeras enfermo, pero la compañía de seguros tiene también miles, quizá millones, de otros clientes. Por tanto, si usted enferma, pierden 9.850 dólares con usted, pero eso se compensa con los 150 dólares de beneficio que obtienen con el 99% de sus otros clientes que se mantienen sanos. Como se ha demostrado, este cálculo a gran escala no suele tener sentido para el consumidor.

Observación: Todo esto no tiene nada que ver con que puedas permitirse pagando de su bolsillo. Incluso si eres muy rico, mientras hagas razonablemente pocos viajes, la lógica sigue siendo la misma.

Observación 2: Tal vez una analogía podría ser útil aquí. Imagina que alguien te ofrece la posibilidad de elegir entre 100 dólares seguros o un 1% de posibilidades de ganar 15.000 dólares. Si sólo tienes un intento, probablemente elegirías los 100 dólares, pero si te dan miles de intentos consecutivos, seguirías eligiendo la segunda opción y al final obtendrías una media de 150 dólares por intento. En este caso es lo mismo, salvo que estás pagando y no recibiendo dinero.

Necesitas un seguro de viaje porque si no tendrías que ahorrar un montón .

No sé de qué país eres, donde una pierna rota que requiere un viaje en helicóptero te cuesta sólo 5.000 dólares. En EE.UU., una pierna rota que necesite una operación costará entre 15.000 y 35.000 dólares, y los servicios de ambulancia aérea pueden costar tanto, o incluso más . El tratamiento de la congelación tampoco es barato y, además, si necesita una amputación, querrá una prótesis que costará entre 5.000 y 50.000 dólares, dependiendo de la cantidad de miembro que haya perdido.

Siendo realistas, si se suprime el seguro de viaje, tendrá que ahorrar unos 100.000 dólares (para estar seguro de que no se quedará sin dinero y tendrá que cortarse los pies ) cada vez que vayas a esquiar o a montar en bicicleta de montaña. En este caso, la mayoría de la gente simplemente no podrá permitirse ir al Himalaya.