TL;DR: Necesitas un seguro de responsabilidad civil con un límite alto. Su tarjeta de crédito no se lo proporcionará. Intenta conseguir tu seguro de responsabilidad civil desde casa, y en su defecto cómpralo en el mostrador de alquiler. Tu tarjeta de crédito puede ayudarte si destrozas el coche de alquiler, pero lee la letra pequeña si confías en tu tarjeta de crédito para ello.

Necesita un seguro de responsabilidad civil (de alguna parte)

Es necesario asegurar un seguro de responsabilidad civil de algún tipo. Si se ve implicado en un accidente con daños personales, su responsabilidad puede superar fácilmente su patrimonio. En otras palabras, un accidente puede llevarle a la quiebra. La cuantía exacta de la responsabilidad civil dependerá, por lo general, de lo siguiente:

• los detalles del accidente
• las leyes del lugar donde se produjo el accidente
• el seguro de responsabilidad civil que tiene

Por definición, no se puede predecir un accidente. Conocer bien las leyes relativas a la responsabilidad en los accidentes de tráfico en cada lugar al que se viaja es poco realista. Por lo tanto, la única forma de mitigar el riesgo es controlar el seguro de responsabilidad civil que tienes.

¿Cuál debe ser el límite de mi seguro de responsabilidad civil?

Las pólizas de seguro suelen tener una responsabilidad máxima de la que le protegerán. Un millón de dólares parece ser común en Norteamérica. ¿Qué significa ese límite? Supongamos que sufres un accidente en el que se te declara responsable de 3 millones de dólares y tienes una póliza con un límite de 1 millón de dólares. Tu seguro pagará 1 millón al demandante y tú deberás los otros 2 millones.

Entonces, ¿cómo se calcula la cobertura que se necesita?

Advertencia: Vienen cosas desagradables. Si no te gusta pensar en accidentes, situaciones horribles y los peores escenarios, pasa a la siguiente sección. La respuesta es obtener el mayor límite de cobertura de responsabilidad civil que pueda conseguir. Los demás, sigan leyendo.

Así es como calculo el seguro de responsabilidad civil que tengo. Basándome en una investigación superficial que hice una vez, tengo entendido que muchos tribunales utilizan, en parte, los salarios perdidos de por vida y el coste de los cuidados para calcular los daños. Por lo tanto, el peor caso de accidente es probablemente la mutilación de un vehículo de jóvenes profesionales. Hagamos algunas suposiciones:

• hay 5 personas en el coche
• todos son profesionales que ganan 70.000 dólares al año
• todos tienen 23 años
• se espera que todos vivan hasta los 80 años
• todos están tan malheridos que no pueden volver a trabajar
• todos requieren cuidados que cuestan 30.000 dólares al año durante el resto de sus vidas

Los cálculos son los siguientes: 100.000 dólares por persona y año x 5 personas x 67 años = 33,5 millones de dólares. No podrás comprar una póliza que te dé esa cobertura (la más alta que he encontrado es de 10 millones de dólares), así que consigue la mayor cobertura que puedas obtener.

Algunos de ustedes pueden pensar "no necesito un seguro de responsabilidad civil porque no tengo ningún patrimonio que perder si soy responsable". Eso puede ser cierto. Puede que estés sin blanca y que puedas mutilar un coche lleno de gente sin que tú o tu inexistente seguro les paguen un céntimo. Pero, al conducir a sabiendas sin seguro estás diciendo efectivamente "estoy poniendo a otros seres humanos en riesgo de vida y de integridad física y he rechazado ofrecerles cualquier posibilidad de compensación si les hago daño sólo para poder ahorrarme unos cuantos dólares en el seguro, y creo que eso está bien". Es tu elección. Yo sé hacia dónde apunta mi brújula moral.

Su tarjeta de crédito no le proporcionará un seguro de responsabilidad civil.

Nunca he visto una tarjeta de crédito que ofrezca cobertura de responsabilidad civil de ningún tipo para los coches de alquiler; puede que existan, pero ninguna tarjeta a la que yo haya tenido acceso ofrece cobertura de responsabilidad civil. (Si encuentras una, por favor, enlaza con el documento de redacción de la póliza en los comentarios).

Las pólizas de las tarjetas de crédito suelen cubrir la pérdida y los daños del vehículo, pero no cobertura de responsabilidad civil.

Puedes contratar un seguro de responsabilidad civil con la compañía de alquiler de coches, pero no sabrás realmente lo que estás comprando.

Todas las empresas de alquiler de coches a las que he acudido ofrecen algún tipo de "seguro de responsabilidad civil" en el momento de firmar el contrato de alquiler. La contratación de este tipo de seguro plantea algunos problemas:

• el límite de la cobertura suele ser de 1 millón de dólares o menos
• suele haber todo tipo de exclusiones en la redacción de la póliza
• a veces, la oficina de alquiler ni siquiera puede proporcionarle un documento con el texto de la póliza
• Suponiendo que se pueda obtener un documento de redacción de la póliza en el mostrador, por lo general se necesitarían horas de lectura para entender lo que realmente está cubierto
• es casi imposible obtener de antemano un documento con el texto de la póliza y, aunque consiga que la empresa de alquiler le proporcione uno, no hay garantía de que el que acepte al recoger el coche sea el mismo

A pesar de todos estos problemas, comprar una cobertura en el mostrador de alquiler es casi seguro que es mejor que no tener ninguna cobertura. Además, hay muchas circunstancias en las que es el único medio práctico de obtener cobertura de responsabilidad civil.

Obtenga una cobertura de responsabilidad civil para su coche de alquiler de una aseguradora de su país/estado/provincia.

Es habitual que pueda obtener un seguro de responsabilidad civil para vehículos de alquiler de una aseguradora de su país/estado/provincia. Las ventajas de obtener el seguro desde casa en lugar de comprarlo en la oficina de alquiler son las siguientes:

• suelen costar menos
• normalmente se dispone de límites de cobertura más elevados
• puede configurar la póliza mientras está en casa para no perder el valioso tiempo de vacaciones en el seguro
• puede conocer los detalles de una única póliza y estar seguro de su cobertura con independencia de la compañía de alquiler de coches en la que lo haga
• es realista entender la cobertura que está comprando antes de necesitarla

En BC, puedo obtener la cobertura del vehículo de alquiler de viaje de tres maneras:

• "Cobertura de vehículos de alquiler" que forma parte de la póliza de seguro de un vehículo de mi propiedad
• "Cobertura de vehículo sin dueño" que forma parte de la póliza de seguro de un vehículo de mi propiedad
• "Cobertura de vehículos de alquiler" que se adquiere por días independientemente de cualquier vehículo

Sospecho que se puede conseguir un seguro similar en otras jurisdicciones. He utilizado cada uno de estos tres tipos en el pasado. Cuando estoy seguro de que tengo una cobertura desde casa que se aplica cuando y donde estoy alquilando un coche durante mis viajes, rechazo la cobertura de responsabilidad civil que ofrece la compañía de alquiler.

¡Lee la letra pequeña!

Tengo tres cosas que tengo en cuenta cuando compro un seguro:

1. Lo único que importa es lo que está escrito en el documento de redacción de la póliza.
2. Lo único que importa es lo que está escrito en el documento de redacción de la póliza.
3. Lo único que importa es lo que está escrito en el documento de redacción de la póliza.

Leo todo de mis pólizas de seguro, de principio a fin. Nunca he comprado una póliza de seguro en la que la persona que me la vendió no haya tergiversado verbalmente la cobertura que estaba obteniendo. Aquí hay dos puntos destacados de la compra de la cobertura de vehículos de alquiler:

• el vendedor afirmó que la cobertura de pérdidas y daños era en realidad una cobertura de responsabilidad civil cuando, en realidad, no había ninguna cobertura de responsabilidad civil
• el vendedor afirmó que la póliza ofrecía cobertura de responsabilidad civil para los vehículos de alquiler en vacaciones de hasta 45 días, cuando en realidad excluía los vehículos que se conducen "regular o frecuentemente"

Lo que quiero decir es esto: No te fíes de la palabra del vendedor; lee tú mismo la letra pequeña. Las pólizas de seguros son, en general, notoriamente matizadas - y generalmente no a su favor. ¿Estás de vacaciones? Probablemente haya una exclusión para eso. ¿Tienes menos de 25 años? Probablemente hay una exclusión para eso. ¿Has alquilado en Sally's Pastel Vee-dub Rentals en lugar de en una de las principales agencias de alquiler? ¿Estás conduciendo a través de una frontera nacional? ¿Estás conduciendo fuera de tu país o continente? Probablemente haya una exclusión para todos ellos. ¿Su permiso de conducir contiene caracteres distintos a los del alfabeto latino? Es posible que haya una exclusión para eso. Lo que quiero decir es esto: El hecho de que la póliza que tiene le proporcione una cobertura real cuando conduce un coche de alquiler mientras viaja depende en gran medida de la letra pequeña de la póliza. La única forma de averiguarlo es leer el texto de la póliza por ti mismo ¡diviértete!

Jurisdicciones con seguro de responsabilidad civil obligatorio

Hay jurisdicciones en las que es prácticamente imposible alquilar un coche sin una cobertura de responsabilidad civil adecuada. Probablemente haya unos cuantos lugares así en todo el mundo. El único que conozco es Nueva Gales del Sur, en Australia. Seguro CTP . Me costó cuatro horas de investigación para estar seguro de que realmente estaría cubierto al conducir en NSW. Los australianos conducen por la izquierda. Los canadienses por la derecha. Así que puedes ver lo que realmente importaba en ese momento. Por el camino también aprendí que no hay un límite práctico de cobertura (lo cual es bueno), pero que la cobertura termina cuando se sale de una determinada clase de carreteras principales (lo cual es malo). De todos modos, no me estrellé.

Sospecho que la UE tiene un seguro obligatorio similar, pero no lo sé con seguridad. Seguro que en otros lugares del mundo también lo hay.

Su tarjeta de crédito probablemente cubra la pérdida y los daños del vehículo, pero lea la letra pequeña si confía en ella.

El coste de la reparación de los daños de un coche de alquiler es más bien una preocupación menor si se compara con los millones de dólares que están en juego en la cobertura de responsabilidad civil. Esto se debe a que cualquier cobertura de pérdidas y daños que obtengas estará generalmente limitada al valor del vehículo. Dependiendo de tu situación financiera, eso puede importar mucho o poco. A continuación te recomiendo que evalúes tus necesidades de cobertura de pérdidas y daños del vehículo:

Suppose you destroy the vehicle you are renting, can you easily 
afford to pay to replace it?

   If so, then just accept that you might have to buy the 
   rental company a new car if you have a bad day.

   If not, then does your credit card provide coverage?

      If so, read the fine print in the credit card policy 
      to make sure that it really provides the coverage you need.

      If not, does your policy for a vehicle you own provide coverage?

         If so, read the fine print on your vehicle's policy to 
         make sure that it really provides the coverage you need.

         If not, buy loss/damage coverage at the rental desk.

Al igual que las pólizas de responsabilidad civil, la redacción de las pólizas de daños y pérdidas de vehículos suele estar matizada de forma que favorece a la aseguradora y está plagada de exclusiones creativas. Si confía en que el seguro de pérdida y daños del vehículo le sacará de un apuro económico en caso de que estropee su coche de alquiler, asegúrese de leer detenidamente la letra pequeña. Si lees la letra pequeña de la póliza de tu tarjeta de crédito o de tu vehículo y estás seguro de que tienes la cobertura que necesitas desde ahí, probablemente no necesites comprar la cobertura por pérdida/daño (también conocida como exención de pérdida/daño) en el mostrador de alquiler.